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反洗钱视角下商业银行POS机业务的风险分析‘欧洲杯赛事下注’

发布时间:2021-05-11 人气:

本文摘要:概要:近几年,随着商业银行POS机业务的迅猛发展,利用POS机业务洗黑钱案件也屡屡再次发生。商业银行俨然变为了洗黑钱分子犯罪的最重要渠道,极大的洗黑钱“黑色产业”更加可怕,洗黑钱产业链早已变为了社会经济的一个毒瘤。这种经济变形的“产业”相当严重的危害了社会,毁坏了金融秩序的平稳,造成国家经济政策的失控,更加破坏了国家地区的国际形象和地位。

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概要:近几年,随着商业银行POS机业务的迅猛发展,利用POS机业务洗黑钱案件也屡屡再次发生。商业银行俨然变为了洗黑钱分子犯罪的最重要渠道,极大的洗黑钱“黑色产业”更加可怕,洗黑钱产业链早已变为了社会经济的一个毒瘤。这种经济变形的“产业”相当严重的危害了社会,毁坏了金融秩序的平稳,造成国家经济政策的失控,更加破坏了国家地区的国际形象和地位。而POS机也变为了一个犯罪工具,非常简单操作者,快捷缴纳,资金安全性隐密等优势,却为犯罪分子的非法资金移往、“洗白”获取了便利,通过POS机业务合法化的流向了经济市场。

这一系列的POS机业务问题若不展开风险分析,将引发“蝴蝶效应”,给国家社会带给极大的灾难。本文从反洗钱这个金融法律视角思维,研究分析商业银行的POS机业务的业务风险。

并糅合国内外的研究学者的涉及文章,以反洗钱的思维角度来阐释POS机业务风险分析的重要性。融合国内的现状,探究出POS机业务风险产生的主要原因,利用涉及方法展开风险分析,得出结论POS机业务与反洗钱的关系,总结制订出有防止POS机业务产生洗黑钱风险的措施。再行运用现实案例展开证明,使得这样的研究具备社会意义,最后得出结论及对POS机业务的未来发展的预测。

关键词:反洗钱; 商业银行;POS机业务; 风险分析一、绪论㈠选题背景   近些年来POS机的业务发展速度越来越快,大量普及后的隐患是一些不法分子,想要通过商业银行的POS机业务来展开经济犯罪,通过洗黑钱这种不法手段谋利。这些不法洗黑钱分子大大利用银行仍未完备的业务体系,通过一些变相手段构建自己的非法市场需求,更有甚者将这种非法活动产业化,构成一个“黑色产业”来构建他们荒谬的“犯罪理想”。   自重新加入WTO后,外资银行的引入及国际经济业务的互通,造成市场自由化竞争更加白热化,资金的流动需要瞬间能遍及世界各地。

这样便利简化的国际业务服务也给不法分子带给了“便捷”,不法分子通过信用卡资金流来构建自己大额非法公款的移往。这些不道德对商业银行的经营发展极为有利,也有利于社会的经济发展。为了杜绝不法分子铁环漏洞,商业银行的POS机业务的风险分析贞的极其重要。

大大的完备我们的POS机业务体系,这项工作势在必行。只有安全性的体系才需要维护社会的平稳,确保银行的身体健康发展。

㈡研究目的与意义   1.国家市场经济秩序的必须   洗黑钱本身牵涉到的方面很多,但商业银行的业务的漏洞已变为了洗黑钱的最重要地下通道。不法分子展开一系列的“灰色”操作者,这好比意味着对商业银行本身造成了极大的经济、名誉损害,也对社会的经济的安全性平稳具有极大的影响。

国家市场经济秩序的平稳,急迫的必须商业银行POS机的风险掌控,无法让不法分子利用这一便利的类似渠道危害国家经济。   2.POS机业务机制完备的必须每一项业务的研发,代表着一个金融业务的创意,目的是为人民服务的,也是为了前进社会经济的发展。

但是,业务的初期往往不会有些漏洞,业务的缺失也有很多。这就必须商业银行对POS机业务展开风险分析,大大的完备这项业务体系,使得在便利商户的同时也能给银行带给经济利益。   3.解决问题商户账户安全性管理的必须对于商户来说,POS机用于很便利。

但有些不法中介,用假营业执照从银行办取POS机,然后展开洗黑钱等非法操作。持卡来买入的人,一旦钱被套回头,商户不给现金,持卡人也很难要返这笔资金。

只有解决问题商户账户安全性管理的必须,才有可能将POS机风险减少些,让非法分子无法通过这些漏洞来展开犯罪。   4.保持银行资金平稳运转的必须   不法分子利用商业银行的POS机业务的漏洞,展开资金的收买移往,使非法的资金流再行通过商业银行“洗白”,合理化的流向社会市场,这将造成商业银行的资金无法平稳的运转。若这种POS机业务的风险不需要掌控的话,将不会严重危害社会,毁坏金融平稳,使国家经济政策逆的失控。㈢文献综述   1.国外研究状况   国外对商业银行POS机反洗钱的研究中,Tanzi.Vito实在洗黑钱是一种便利的、更容易的手段,一般来说洗黑钱分子能在最短的时间内大量的移往非法资金,从商业银行“洗白”变为合法化的生活中长时间流通的资金。

这种不是长年收益,便利的每个人都可以参予的非法行为,对利率、汇率等具有根本性的影响,相当严重的危害了社会经济的安全性平稳。Bartlett.Brent通过研究金融机构,多维度的侧面反应了洗黑钱犯罪的消极影响,这些影响都是无法想象的,尤其对金融机构的各个组织部门。Mariano-FlorentinoCuellar则指出通过什么手段来合法化的清除非法资金及违反法律后所分担的后果是洗黑钱的成本,而相当可观的收益则来自于体制所造成了手续费用差。

   Levi实在意味着通过金融机构来展开反洗钱工作,必须消耗大量的成本。若能和司法部门有效地的融合,自小成本大收益的角度来展开放洗黑钱工作。

Savona&Feo的观点和Levi的差不多,不过他意味着是分析了金融机构分开展开反洗钱工作的困难性。MicheleBagella、LeonardoBecchetti和LoCiceroMassimo就反洗钱的地区外部性明确提出各国反洗钱要维持协调性,通过强迫机制来确保各国在反洗钱过程中严格遵守FATF规则。   2.国内研究状况   国内对商业银行POS机反洗钱的研究中,朱宝明就是指监管机构、商业银行和洗黑钱分子这三方展开了成本收益分析。

他指出洗黑钱分子的成本较低,归属于“空手套白狼”,不劳而获者。而商业银行或监管机构作为金融业务的实行和监督者,主要的目的是让社会和群众获益。然而这些受益者,在很少开支或没开支的情况下就可以获得相当大的获益。

通过外部经济和边际成本来反应,融合涉及的监督机构创建法律制度、激励机制和情报系统来构建反洗钱工作的顺利进行。   原永中、张新福的动态模型分析,他们在《商业银行和中央银行在反洗钱问题上的博弈论》一文中,指出随着经济的全球化和金融一体化的进程减缓,金融系统沦为了洗黑钱的主渠道。也就是指监管机构、商业银行和洗黑钱分子这三个方面的有所不同目的展开研究的,分析了三者各自的利益。通过研究央行和商行的不几乎信息动态博弈论,来研究反洗钱,最后成果是博弈论平衡状态。

   杨胜刚、梅雪松、张惠娟则运用供给市场需求函数曲线叙述了洗黑钱和反洗钱中外部性。指出洗黑钱这种“黑色产业”具备胜外部性,而反洗钱则是具备于是以外部性,通过外部效应的不对称性,阐释了反洗钱的重要性,建议反洗钱机关增大对金融机构掩饰实情的惩罚力度;增大因应反洗钱工作的金融机构的奖励力度;创建高效的审核监督程序,减少调查大额与怀疑信息的成本。

岳意以定、张璇明确提出为了避免反洗钱的于是以外部性和供给严重不足,要使用减少反洗钱攻击者(金融机构)私人收益或减少其私人成本的方法。通过政府对银行的协助,使得反洗钱工作需要更佳的继续执行。㈣研究内容及方法   1.研究内容   研究的内容是基于反洗钱这个类似的金融法律视角,研究分析商业银行的POS机业务的业务风险。

银行系统是洗黑钱易发、高危的领域,最更容易被洗黑钱分子利用。通过POS机业务展开必要或间接地洗黑钱,以最短的时间、较低的成本取得最大化的非法收益。本文通过糅合国内外的研究学者的涉及著作,从反洗钱的角度来阐释POS机业务风险分析的重要性。

融合国内的现状,探究出POS机业务风险产生的主要原因,利用涉及方法展开风险分析,得出结论POS机业务与反洗钱的关系,总结制订出有防止POS机业务产生洗黑钱风险的措施。在运用现实案例展开证明,使得这样的研究具备社会意义,最后的出有结论及对POS机业务的未来发展的预测。   2.研究方法   ⑴博弈论分析法   运用经济学原理中的成本收益分析方法,研究持卡人的缴纳手续费,商户给银联的手续费,提现成本等角度展开博弈论分析。

   ⑵较为分析法   糅合国外的思路方法和国内的实际情况展开较为分析,谋求有效地的解决问题POS机业务风险的方法。   ⑶系统分析法   将商业银行POS机反洗钱的实行方法系统性的分析,研究出有比较完备的体系,有效地的掌控寄居POS机业务的风险。   ⑷案例分析法   通过银行的一些反洗钱的案例融合现实中不存在的现象,合理有效地的解决问题反洗钱问题,通过这些案例的处置,使得商业银行POS机反洗钱系统化,专业化。

㈤创意与不足之处   本文通过一个特定的反洗钱视角来研究POS机的风险,不足之处是研究时间较短,自身的专业能力受限,只是通过直白的经济学理论和博弈论来展开涉及的研究分析。作者只是作为一个专门从事过POS机的工作者,从微观角度来研究的,宏观方面还很严重不足。因视角受限,不能大体预测POS机业务的未来趋势。四、防止POS机业务产生洗黑钱风险的措施㈠强化对商业银行的反洗钱监管   商业银行对反洗钱的监管还不存在一定的疏失,新的业务难免会不存在一些漏洞,这些漏洞还是来自于监管机制的严加,以致造成了社会的动荡不安。

国家必需要完备金融业的监控机制,中国银联针对信用卡“买入”新的特点,不断完善银行卡风险监控技术和手段;强化与人民银行、银监会和公安等部门的合作,并建立健全买入适当的惩罚机制。目的就是压制洗黑钱犯罪分子,确保国家社会的安全性平稳。

㈡创建商业银行和收单机构间的风险信息分享商业银行和收单机构之间的风险信息不平面,这造成了不法分子的有机可趁。若银行卡风险信息分享系统可以竣工,分享发卡行和收单行不良信息,并很快发布信息,及时将不当持卡人和商户等信用卡最重要负面信息划入“银行卡风险信息分享系统”,对恶性的信用卡买入时间很快通过有效地方式通报各发卡银行和收单机构。同时,帮助涉及部门将信息分享系统数据引入联合报系统。

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这样的系统体制创建后,银行的所有大大小小的业务的风险都将获得掌控。最大化的维护合法公民的利益,确保国家社会经济的安全性平稳发展。㈢提升商业银行掌控发卡市场风险的能力   发卡市场盲目粗放式经营模式,对商业银行及客户带给了极大的后遗症,这种为了利益不择手段人为生产“一人多卡”的现象,是当今国内发卡市场的一颗“大毒瘤”。

如果银行找到某张卡总是有整数数额的费用在消费,并且倒数几个月都经常出现,那么银行不会瞄准这张卡,如果显然不存在买入不道德,银行不会暂停这张卡的用于,相当严重的必要通报,并列为信用黑名单。   严苛地展开发卡审查:提升风险防止意识,把信用卡风险事件划入考核范围,有效地规范基层发卡银行盲目发卡行为,防止“卡宴”。

抓好发卡源头的风险掌控。增强消费追踪和监管机制:强化对持卡人用卡情况的监控,对大额、怀疑交易不应及时协同涉及部门展开调查核实,对证实为不存在买入不道德的行用卡持卡人,根据情节严重程度及时采行减少授信额度或止付措施。创建银行联盟,各银行间不应强化合作与信息分享。分享违规客户信息系统,防止同一客户重复办卡。

㈣提升收单机构掌控收单市场风险的能力   收单机构刷卡方面也分了一份羹,收单市场风险能力掌控受限,因为成本的原因,银行也又想代替收单结构。这造成,收单机构在市场上监控管理不做到,反洗钱的力度若只靠收单机构似乎是无法已完成的。收单机构可以对POS机展开监管,在商户申请人POS机的时候展开未尽,确保取得POS机的都是不具备资质的合法商户,一旦找到商户在为信用卡用户买入洗黑钱,立刻后撤其特约经销商户资格。

㈤留意反洗钱宣传和增加制度实行阻力   作好宣传工作:使申请人确切地理解信用卡申请人流程,避免不法中介机构的插手。同时,宣传买入不道德的债权人性,甚至有可能因此分担法律责任,使申请人提高警惕。警告想要回头“灰色地带”的商户,轻则面对巨额罚款,重则被注销的营业执照。

㈥完备金融法律体系和规范各方权利义务   不法分子为实行犯罪必需找寻取得的有效地掩体和最重要渠道,而商业银行正是洗黑钱犯罪分子。千里之堤、溃于蚁穴,而洗黑钱就变为了藏匿于千里之托的蚁穴。具体信息卡买入不道德的性质,在法律中严苛界定非法买入不道德的包含要件;将证实为买入的持卡人、商户及中介机构划入“银行卡风险信息分享系统”,并具体其惩处标准。

糅合外国法律的经验,有效地的和我国的实际情况结合,确保我国社会经济建设的平稳。㈦拓宽融资渠道   小额融资渠道的通畅,很显著应当的到银行业的协助。市场的迫切的市场需求,造成了这一不法融资渠道的产生,知识产权、房产、地产等信息的不对称性造成银行不不愿借款给这些无法取决于信用的客户。

银行不应和社会各个机构创建起保障体系,在自身银行发展不受损害的情况,给与急需小额融资的商户一些可实施的业务。五、案例分析㈠案情陈述   闹市区租给写字楼,两兄弟用“暗号”频密乘坐客人进去刷银行卡“消费”,没任何货物的运往,申请外借16台POS机,将近一年非法利润30多万元,冼氏两兄弟非法老大人套现金额约2.6亿余元人民币,登记正式成立多家公司;申请、借出16台POS机;以虚构交易、虚开价格、现金退款等方式向持卡人必要支付现金[http://news.sohu.com/20140226/n395677177.shtml]。

㈡案例分析   1.POS机案件的特征分析   ⑴洗黑钱商户成本情况呈现出“三较低”特点:一是刷卡手续费较低,两兄弟申请了16台POS机展开操作者;二是公司注册资本较低,涉及机构审查不严苛,冼氏两兄弟登记正式成立了多家公司;三是写字楼经营成本低,意味着只需租给才可。   ⑵洗黑钱商户收单情况呈现出“三低”特点:一是平均值每台POS机具备较高的刷卡总金额,二是平均值每笔刷卡所刷的金额较高、完全相同金额多次刷取,三是用于信用卡的频率很高。   ⑶洗黑钱商户通过“真为消费、欺诈刷卡”,没任何货物的运往,来展开欺诈交易。

   ⑷洗黑钱商户已构成产业化运作,还登记正式成立多家公司。   ⑸洗黑钱商户允诺持卡人可以依据信用额度展开全额欠下。   ⑹洗黑钱商户刷取持卡人资金而不付适当现金,持卡人的这笔交易不不受法律维护。

   ⑺洗黑钱商户隐蔽性强劲,成本收益比较相当可观。   2.POS机洗黑钱的案发原因   ⑴不法洗黑钱分子,想要利用这一漏洞,赚非法资金。   ⑵金融机构融资狭小,持卡人想要利用这个灰色地带,享用“无息消费”。

   ⑶金融监管缺陷,没展开详尽的实地调查,法律法规经常出现大量盲点。   ⑷更容易操作者,成本低,收益极大。

   3.POS机洗黑钱案件的社会危害   ⑴侵犯了银行利益,严重危害银行的资金安全性,对整个金融行业产生了影响。   ⑵妨碍社会金融秩序,增大金融风险隐患的产生,对社会经济的发展具有极大的影响。   ⑶很大的性刺激了地下洗黑钱,非法小额贷款融资的较慢发展。   ⑷造成了社会政治经济的动荡不安,有利于社会的平稳。

   4.POS机洗黑钱案件的防止对策   ⑴发卡行与收单机构严苛审查,提升商户管理制度门槛标准,保证从根源制止洗黑钱案件的再次发生。   ⑵提升探访监控的管理力度,尽早完备追踪监督机制,展开实地考察,保证是现实商户。

   ⑶强化不断扩大宣传力度,强化社会公民的预防犯罪意识。六、结论㈠论文结论   综上所述,现代商业银行已沦为洗黑钱分子犯罪的最重要渠道,POS机业务虽然只是银行业务中的“冰山一角”,但却可以像“蝴蝶效应”一样产生极大的影响。

POS机作为一个交易工具,简单操作者、安全性隐密、快捷缴纳,可以在最短的时间内将非法资金集中到全世界各个角落,引起社会和政治海啸,对世界经济发展产生极大的影响。   运用博弈论分析法,通过成本收益分析方法得出结论了商业银行手续费对商户也具有一定的影响,但是若增大手续费的力度,那么POS机业务也不一定需要普遍推展。融合国内外的思路方法,从成本收益、法律等角度来研究分析我国的POS机用于情况,得出结论只有强化事前、事中、事后的处置效率才能有效地的掌控风险,再行融合政府及社会各界机构、涉及法律制度、规范化业务流程,做到好每一关口的运转。

有效地的压制洗黑钱犯罪,系统地完备商业银行的业务风险体系。融合现实中各个案例,大大的完备法律法规及防治各种风险的再次发生,及时的作好针对性的工作。为我国社会经济建设做到贡献,竖立较好的国际形象。

㈡POS机业务的未来发展   POS机的业务未来的发展趋势,将不会逆的更为便利化,随着法律体系的完备,以及POS机内部控制系统的完备。POS机的也许不会回头如寻常百姓家,资金的流动也逆的更为的普遍。

只有大大的创意、扩展POS机的业务,才需要使得POS机业务发展的更佳,为将来的社会经济建设献上一份度日之力。参考文献[1]刘翔.江苏地区POS收单市场风险分析与防止[J].中国信用卡,2010-05,50-53.[2]陈薇.我国商业银行反洗钱工作研究[D].上海:华东师范大学,2009-10-26.[3]曾翼.洗黑钱与反洗钱的外部性及其内在化问题研究[D].湖南:湖南大学,2007.[4]李俊.信用卡买入的司法确认及风险管控[D].天津:南开大学,2011.[5]王锋.中国银行业反洗钱效率的经济学分析[D].上海:复旦大学,2008.[6]朱锡平.POS买入犯罪的危害及防治[J].中国信用卡,2012-03,58-60.[7]孙海芹,肖力.POS机安全性管理亟需强化[J].基层声音,95.[8]魏华.利用POS机虚构交易非法买入案例探析[D].山东:山东行政学院学报,2012-12,121(6).[9]刘辰熙.利用POS机非法买入案件的救赎[J].学术交错,102.[10]金名.信用卡的非法买入[J].金融,2012-03,58-60.[11]姚军,李丹瑾,刘仁林.银行卡POS收单市场管理尚待规范与完备[J].经济师,2008,10,197-198[12]文高,尔豪.利用POS机“买入”现象应予以注目[J].财经,61[13]杜吟.刷卡消费谨防POS机买入[J].中国质量报,2012-06-08,008.[14]低建业.小小POS机“套”出有五千万大案[J].中国审判新闻月刊,2012-10-05,80,64-67[15]林雨文.POS刷卡风险防止探究[J].实务信息安全,2012-09,70[16]郑君尧.创建区域性POS网络有效地防止信用卡风险[J].国际金融,1995-03,3.[17]李晨曦.浅析POS机的功能[J].科技传播,2010-08,83.[18]吴朝平,高增安.我国POS收单市场洗黑钱风险与反洗钱对策研究[J].武汉金融,2012-09.[19]2011-2015年中国金融POS机行业投资前景与盈利预测分析报告[J].北京信息产业研院,2011[20]周洵媛.利用POS机非法买入案件浅析收单机构对收单市场管理虚弱的主要原因及对策[J].时代金融,2011-08中旬刊,25.57.。


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